Калькулятор досрочного погашения ипотеки
На ипотечных сроках досрочные платежи дают максимальный эффект: 100 тысяч, внесённые в начале 20-летнего кредита, экономят сотни тысяч процентов. Сравните варианты «сократить срок» и «уменьшить платёж».
Как считается
Экономия = Проценты по старому графику − Проценты по новому
Механика та же, что у любого кредита, но эффект умножается сроком: в первые годы 20-летней ипотеки на проценты уходит 80–90% платежа, и каждый досрочный рубль экономит несколько рублей процентов.
«Сократить срок» на ипотеке почти всегда выгоднее «уменьшить платёж» — разница в экономии достигает двукратной. Уменьшение платежа оправдано, когда важно снизить обязательный минимум (рождение ребёнка, нестабильный доход).
Источник досрочек, о котором забывают: налоговые вычеты. За квартиру и проценты можно вернуть до 650 000 ₽ — направленные в досрочку, они экономят ещё столько же процентов.
Примеры расчёта
6 млн ₽, 18%, 20 лет; через 2 года внесли 300 000 ₽
Остаток — 5,86 млн ₽. Досрочка с сокращением срока: минус 28 месяцев и ≈ 2,5 млн ₽ процентов. Со снижением платежа — экономия лишь ≈ 0,9 млн ₽.
Регулярные досрочки по 20 000 ₽ ежемесячно
Сверх платежа 92 599 ₽ добавляем 20 000 ₽: ипотека закрывается за ~11 лет вместо 20, переплата падает примерно вдвое.
Вопросы и ответы
Что выгоднее в ипотеке: сокращать срок или платёж?
Срок — экономия процентов в 1,5–2,5 раза больше. Универсальный компромисс: уменьшать платёж, но фактически платить прежнюю сумму, оформляя разницу новыми досрочками.
Есть ли смысл в маленьких досрочках?
Да, на длинном сроке даже 5–10 тысяч ежемесячно сокращают ипотеку на годы. Важна регулярность и раннее начало.
Гасить ипотеку или класть на вклад?
Сравните ставки: ипотека под 18% против вклада под 14% — гасите ипотеку. Льготная ипотека под 6% — наоборот, выгоднее копить на вкладе.
Можно ли гасить ипотеку маткапиталом?
Да, материнский капитал направляется на досрочное погашение без ограничений по возрасту ребёнка.