Калькулятор досрочного погашения кредита
Внесли досрочный платёж — банк предложит уменьшить срок или ежемесячный платёж. Калькулятор посчитает экономию на процентах в обоих вариантах и покажет, какой выгоднее (спойлер: почти всегда срок).
Как считается
Экономия = Проценты по старому графику − Проценты по новому
Досрочный платёж целиком уходит в тело долга — проценты дальше начисляются на уменьшенный остаток. Чем раньше внесён платёж, тем больше «несостоявшихся» процентов он экономит.
«Уменьшить срок» экономит больше: вы продолжаете платить прежнюю сумму, и долг тает быстрее. «Уменьшить платёж» снижает нагрузку сейчас, но проценты капают почти как раньше.
Компромиссная стратегия: официально уменьшать платёж (страховка на случай потери дохода), но фактически продолжать платить старую сумму — каждый месяц разница уходит в новую досрочку. Математически это почти эквивалент уменьшения срока.
Примеры расчёта
1 млн ₽, 22%, 5 лет; через год внесли 200 000 ₽
Остаток после 12 платежей — 876 600 ₽. Досрочка 200 000 ₽ с сокращением срока: кредит закроется на 15 месяцев раньше, экономия ≈ 214 000 ₽. Со снижением платежа — экономия лишь ≈ 102 000 ₽.
Та же досрочка на последнем году
Экономия при сокращении срока — всего ~21 000 ₽: проценты за оставшийся год уже невелики. Досрочка в начале срока в 10 раз эффективнее.
Вопросы и ответы
Что выгоднее: уменьшить срок или платёж?
Срок — экономия на процентах в 1,5–2 раза больше. Платёж уменьшайте, только если нужно снизить ежемесячную нагрузку.
Когда досрочное погашение выгоднее всего?
В первой трети срока, когда в аннуитете преобладают проценты. К концу срока досрочка почти не экономит.
Может ли банк запретить досрочное погашение?
Нет, право закреплено законом: для потребкредитов достаточно уведомить банк, комиссии и моратории запрещены.
Что выгоднее: досрочка или вклад?
Сравните ставки: если ставка кредита выше ставки вклада (почти всегда) — гасите кредит. Исключение — льготная ипотека под 6% при вкладах под 15%+.