Калькулятор рефинансирования кредита
Рефинансирование — новый кредит под меньшую ставку для погашения старого. Введите остаток долга, старую и новую ставки — калькулятор покажет новый платёж и чистую экономию с учётом расходов на переоформление.
Как считается
Экономия = (Старый платёж − Новый) × Месяцы − Расходы
Сравниваются два графика на одинаковый остаток долга и срок: по текущей и по новой ставке. Экономия = разница платежей × число месяцев − расходы на переоформление.
Эмпирическое правило: рефинансирование имеет смысл при разнице ставок от 2–3 процентных пунктов и оставшемся сроке от года — иначе экономию съедают страховка и издержки.
Важно: рефинансирование «перезапускает» аннуитет — в новых платежах снова преобладают проценты. Если до конца кредита осталось меньше трети срока, выгода может оказаться отрицательной даже при меньшей ставке.
Примеры расчёта
Остаток 800 000 ₽ на 4 года: 26% → 19%
Платёж падает с 26 973 ₽ до 23 921 ₽ (−3 052 ₽/мес). За 48 месяцев экономия 146 500 ₽, минус расходы 15 000 ₽ — чистыми около 131 500 ₽. Выгодно.
Разница ставок 1,5 п.п. и год до конца
Экономия на платежах ~7 000 ₽ за год не покрывает даже страховку — рефинансировать не стоит.
Вопросы и ответы
Когда выгодно рефинансировать кредит?
Ориентир: новая ставка ниже на 2–3 и более процентных пункта, остаток срока — от года, а расходы на переоформление меньше экономии. Точный ответ даёт расчёт.
Какие расходы возникают при рефинансировании?
Новая страховка, для ипотеки — оценка недвижимости и перерегистрация залога. Комиссию за само рефинансирование банки брать не вправе.
Можно ли рефинансировать несколько кредитов в один?
Да, банки объединяют до 3–5 кредитов и карт в один с единым платежом — это и снижение ставки, и упрощение платежей.
Портит ли рефинансирование кредитную историю?
Нет, это обычное закрытие одного кредита и открытие другого. Хуже истории — только просрочки.