Калькулятор долговой нагрузки (ПДН)
ПДН — доля дохода, уходящая на платежи по кредитам. Банки обязаны считать его по каждой заявке: до 50% — зона одобрения, выше — отказы и надбавки. Проверьте себя до похода в банк.
Как считается
ПДН = (Платежи + 5% лимитов карт) ÷ Доход × 100%
ПДН = сумма ежемесячных платежей по всем кредитам ÷ среднемесячный доход × 100%. Данные о платежах банк берёт из бюро кредитных историй, доход — из справок или выписок.
По кредитным картам в расчёт идёт условный платёж — около 5% лимита (даже если картой не пользуетесь). Две «спящие» карты по 150 000 ₽ лимита добавляют к нагрузке 15 000 ₽/мес.
С ПДН выше 50% банки сталкиваются с ограничениями ЦБ (макропруденциальные лимиты): доля таких выдач жёстко квотируется, поэтому большинство заявок отклоняется автоматически.
Примеры расчёта
Доход 120 000 ₽, платежи 35 000 ₽, карта на 150 000 ₽
Нагрузка: 35 000 + 7 500 = 42 500 ₽, ПДН 35,4% — умеренная. Запас до 50% — 17 500 ₽ платежа: примерно 630 000 ₽ нового кредита на 5 лет.
Платежи 55 000 ₽ при том же доходе
ПДН 51% — заявки начнут отклонять. Варианты: рефинансирование для снижения платежа, закрытие карт, подтверждение дополнительного дохода.
Вопросы и ответы
Какой ПДН считается нормальным?
До 30% — комфортно, 30–50% — приемлемо для банков, выше 50% — зона ограничений ЦБ и частых отказов.
Входит ли ипотека в ПДН?
Да, все кредиты: ипотека, автокредит, потребкредиты, микрозаймы, рассрочки-BNPL и условные платежи по лимитам карт.
Как снизить ПДН?
Закрыть или урезать лимиты неиспользуемых карт, рефинансировать кредиты с уменьшением платежа, подтвердить дополнительный доход, добавить созаёмщика.
Проверяет ли банк доход, который я указал?
Да: запрашивает 2-НДФЛ, данные СФР через Госуслуги или выписки. Завышение дохода в заявке приводит к отказу.