Сколько нужно капитала, чтобы жить на проценты
«Жить на проценты» — популярная цель, но нужный капитал обычно больше, чем думают. Оценить его помогает правило 4% и учёт инфляции. Разбираем математику пассивного дохода.
Базовая математика
Грубый ориентир даёт правило 4%: считается, что можно ежегодно снимать около 4% капитала, не проедая его на длинном горизонте. Значит, нужный капитал — это годовые расходы, умноженные примерно на 25.
Отсюда видно масштаб: чтобы жить на определённый доход в год, капитал нужен в десятки раз больше. Именно поэтому финансовая независимость требует долгого и системного накопления.
Пример
Почему сумма больше, чем кажется
Инфляция обесценивает доход, поэтому снимать нужно с запасом на её рост, а не всю номинальную доходность. Правило 4% как раз закладывает буфер на инфляцию и просадки рынка.
Кроме того, доходность не гарантирована и колеблется: в неудачные годы снятие фиксированной суммы сильнее бьёт по капиталу. Поэтому консервативные оценки берут ставку изъятия ниже, а капитал — больше.
Как двигаться к цели
Оцените целевые годовые расходы, умножьте на 25 (или больше для запаса) — получите ориентир капитала. Затем посчитайте, сколько откладывать и при какой доходности вы к нему придёте за нужный срок.
Ключ — время и регулярность: сложный процент делает задачу реальной при раннем старте. Диверсифицированный портфель и дисциплина важнее попыток угадать доходность.
Подберите подходящий вариант под свою сумму и срок.
Рассчитать капитал