FIRE-калькулятор: капитал для жизни на проценты
FIRE (финансовая независимость, ранняя пенсия) строится на правиле 4%: капитал в 25 годовых расходов позволяет жить на доход от него неограниченно долго. Посчитайте свою цифру и срок её достижения.
Как считается
Цель = Расходы × 12 × 25; срок: помесячный рост капитала под реальную ставку
Правило 4% из исследования Trinity: портфель акций и облигаций исторически выдерживал ежегодное изъятие 4% (с поправкой на инфляцию) на горизонте 30+ лет. Отсюда цель: годовые расходы × 25.
Срок до цели зависит в основном от нормы сбережений — доли дохода, которую вы инвестируете. При 50% дохода в инвестиции путь занимает ~17 лет с нуля, при 20% — ~37 лет: собственная дисциплина важнее доходности рынка.
Считайте в реальной доходности (сверх инфляции): 4–5% — консервативная оценка для диверсифицированного портфеля. Тогда и цель, и взносы остаются «в сегодняшних деньгах».
Примеры расчёта
Расходы 100 000 ₽/мес
Цель по правилу 4%: 30 млн ₽ (в сегодняшних деньгах). С капиталом 1 млн и взносами 50 000 ₽/мес при 4% реальных — путь займёт около 26 лет.
Удвоение взносов до 100 000 ₽/мес
Срок сокращается до ~17 лет. Прибавка к взносам работает сильнее, чем погоня за доходностью с её рисками.
Вопросы и ответы
Что такое правило 4%?
Эмпирическое правило безопасного изъятия: капитал в 25 годовых расходов позволяет снимать 4% в год с индексацией на инфляцию с высокой вероятностью не исчерпать его за 30+ лет.
Работает ли правило 4% в России?
Исследование строилось на рынке США. Для России консервативнее закладывать 3–3,5% изъятия (капитал в 28–33 расходов) из-за более волатильных рынков и инфляции.
Какая норма сбережений нужна для FIRE?
Классика движения — 30–50% дохода. Формула проста: чем больше разрыв между доходом и расходами, тем короче путь — и тем меньше нужный капитал.
Куда инвестировать под FIRE?
Диверсифицированный портфель: акции, облигации, вклады. Конкретные пропорции — вопрос риска и горизонта; калькулятор не даёт инвестиционных рекомендаций.