Калькулятор лестницы вкладов
Лестница — способ не выбирать между ставкой и ликвидностью: сумма делится на три вклада с разными сроками, и каждые несколько месяцев одна «ступень» освобождается. Сравните годовой доход лестницы с одним длинным вкладом.
Как считается
Каждая ступень: часть × (1 + ставка × срок), короткие — с реинвестом до конца года
Классическая лестница: сумма делится на три равные части и размещается на 3, 6 и 12 месяцев. Когда короткий вклад заканчивается, деньги перекладываются на новый срок — со временем все ступени становятся «длинными» с лучшими ставками.
Плюсы: каждые 3–6 месяцев у вас есть доступ к трети денег без потери процентов; при росте ставок освободившиеся части переоформляются выгоднее. Минус — короткие ставки обычно чуть ниже, и в первый год доход немного отстаёт.
Лестница особенно полезна при неопределённости: не знаете, когда понадобятся деньги и куда пойдут ставки — распределение по срокам страхует оба риска.
Примеры расчёта
900 000 ₽ при ставках 15/14,5/14%
Лестница за год: ≈ 130 000 ₽. Один вклад на год под 14%: 126 000 ₽. Лестница даже выигрывает — короткие ставки выше длинных (инверсия), и реинвест это использует.
Понадобились деньги через 4 месяца
В лестнице треть суммы уже свободна с процентами. При одном годовом вкладе досрочное расторжение обнулило бы почти весь доход — потеря ~40 000 ₽.
Вопросы и ответы
Что такое лестница вкладов?
Разделение суммы на несколько вкладов с разными сроками (например, 3/6/12 месяцев). Даёт регулярный доступ к части денег и усредняет ставку по времени.
Выгоднее ли лестница одного длинного вклада?
По чистой доходности — примерно равна или чуть уступает (при обычной кривой ставок). Выигрыш — в ликвидности и защите от изменения ставок в обе стороны.
Сколько ступеней делать?
Обычно 3–4: слишком много вкладов неудобно вести. Суммы можно делать неравными — больше на длинных ступенях, если уверенность в горизонте выше.
Работает ли лестница со страховкой АСВ?
Да, и даже помогает: разложив деньги по разным банкам, каждую часть держите в пределах страховых 1,4 млн ₽.