Вклад или накопительный счёт: калькулятор
Вклад даёт ставку выше, но при досрочном закрытии проценты сгорают. Накопительный счёт — ставка ниже, зато деньги доступны всегда. Калькулятор покажет доход в обоих вариантах и с какого месяца вклад становится выгоднее.
Как считается
Вклад: сумма × ставка (только при полном сроке). Счёт: сумма × ((1 + ставка/12)ᵐ − 1)
Главное различие — цена досрочного выхода. Вклад при досрочном расторжении пересчитывается по ставке «до востребования» (~0,01–1%): фактически весь доход сгорает. Накопительный счёт отдаёт заработанные проценты при любом снятии.
Вторая асимметрия — гарантия ставки: у вклада она зафиксирована договором на весь срок, у накопительного счёта банк вправе изменить ставку в одностороннем порядке (и делает это при снижении ключевой).
Практичная стратегия: подушка и «короткие» деньги — на накопительном счёте, суммы с понятным горизонтом — на вкладе, крупный капитал — лестницей вкладов.
Примеры расчёта
500 000 ₽ на год: вклад 14,5% против счёта 12%
Додержали год: вклад 72 500 ₽ против 63 400 ₽ на счёте — вклад выигрывает 9 100 ₽. Это премия за отказ от доступа к деньгам.
Деньги понадобились через 7 месяцев
Вклад при досрочном закрытии: ≈ 0 ₽. Накопительный счёт: 36 200 ₽. Если есть хоть небольшая вероятность досрочного снятия — счёт надёжнее.
Вопросы и ответы
Чем накопительный счёт отличается от вклада?
Счёт: свободное снятие и пополнение, но ставка изменяемая. Вклад: фиксированная ставка на срок, но досрочное снятие обнуляет проценты.
Может ли банк снизить ставку по накопительному счёту?
Да, в одностороннем порядке с уведомлением — это прописано в договоре. По вкладу ставка меняться не может.
Что выбрать для подушки безопасности?
Накопительный счёт: деньги нужны внезапно, а потеря процентов при снятии с вклада противоречит смыслу подушки.
Есть ли вклады с частичным снятием?
Да, «расходные» вклады с неснижаемым остатком — гибрид с промежуточной ставкой. Проценты сохраняются при снятии до неснижаемого остатка.