Калькулятор эффективной ставки вклада
Вклад «под 14% с ежемесячной капитализацией» на деле приносит 14,93% — проценты на проценты. Эффективная ставка позволяет честно сравнивать вклады с разной периодичностью выплат.
Как считается
Эффективная = (1 + ставка ÷ n)ⁿ − 1
Эффективная ставка = (1 + номинальная/n)ⁿ − 1, где n — число капитализаций в году. Чем чаще проценты присоединяются к телу вклада, тем выше реальная доходность.
При ставке 14%: без капитализации — 14%, с ежеквартальной — 14,75%, с ежемесячной — 14,93%. Разница растёт с уровнем ставки: при 20% ежемесячная капитализация даёт уже 21,94%.
Банки в рекламе иногда указывают именно эффективную ставку «доходность до Х%» — сравнивайте вклады по одинаковому показателю, а не по цифре из баннера.
Примеры расчёта
14% с ежемесячной капитализацией
Эффективная: (1 + 0,14/12)¹² − 1 = 14,93%. На миллионе — 149 300 ₽ за год вместо 140 000 ₽ без капитализации: +9 300 ₽ «из воздуха».
Сравнение: 14,5% без капитализации или 14% с ежемесячной
14% с капитализацией эффективно = 14,93% — выгоднее, чем «более высокая» ставка 14,5% с выплатой в конце срока.
Вопросы и ответы
Что такое эффективная ставка вклада?
Реальная годовая доходность с учётом капитализации — процентов, начисляемых на уже выплаченные проценты. Всегда выше или равна номинальной.
Насколько капитализация увеличивает доход?
При ставке 14% ежемесячная капитализация добавляет ~0,93 п.п. (на миллионе — 9 300 ₽/год). Чем выше ставка и дольше срок, тем заметнее эффект.
Что выгоднее: выплата процентов на карту или капитализация?
Для накопления — капитализация (проценты работают дальше). Выплата на карту оправдана, если живёте на проценты.
У всех ли вкладов есть капитализация?
Нет, у многих проценты выплачиваются в конце срока без капитализации. Условие ищите в описании: «ежемесячная капитализация» или «проценты присоединяются ко вкладу».