Рассрочка или кредит: что выгоднее
«Рассрочка 0%» не бесплатна: процент прячется в цене — за наличные тот же товар часто продают дешевле. Введите цену в рассрочку и цену со скидкой за наличные: калькулятор посчитает эффективную ставку рассрочки и сравнит с кредитом.
Как считается
Эффективная ставка: IRR платежей рассрочки от цены за наличные
Магазинная рассрочка — это кредит банка-партнёра, где «проценты» компенсируются скидкой магазина банку. Если за наличные товар стоит дешевле — эта скидка и есть ваша плата за рассрочку.
Эффективная ставка считается как у кредита: какую годовую ставку вы фактически платите, беря «кредит» на цену за наличные с платежами по цене рассрочки. Переплата 9% за год эквивалентна ставке ~17–18% годовых.
Рассрочка честна, когда цена одинакова при любом способе оплаты — такое бывает в акциях брендов. Тогда это действительно бесплатные деньги, а BNPL-сервисы к тому же не всегда передают данные в БКИ.
Примеры расчёта
Телефон: 120 000 ₽ в рассрочку или 110 000 ₽ сразу
Переплата 10 000 ₽ за 12 месяцев — эффективная ставка ≈ 17,5% годовых. Кредит под 25% на 110 000 ₽ обойдётся в 125 400 ₽ — рассрочка дешевле на 5 400 ₽.
Цена одинаковая: 120 000 ₽ и так, и так
Эффективная ставка 0% — честная рассрочка. Выгоднее любого кредита и трат собственных денег, которые могут лежать на вкладе.
Вопросы и ответы
В чём подвох рассрочки 0%?
Процент часто зашит в цену: за наличные тот же товар дешевле. Сравнивайте цену рассрочки с реальной ценой со скидкой — разница и есть ваша переплата.
Влияет ли рассрочка на кредитную историю?
POS-рассрочка через банк — да, это обычный кредит в БКИ. BNPL-сервисы («Долями» и аналоги) передают данные не всегда, но постепенно тоже подключаются.
Учитывается ли рассрочка в долговой нагрузке?
Банковская — да, платёж входит в ПДН при следующих заявках на кредит.
Что выгоднее, если есть деньги на покупку?
Честная рассрочка 0% выгоднее оплаты сразу: деньги остаются на вкладе и приносят проценты весь срок рассрочки.