Калькулятор дифференцированного платежа
При дифференцированной схеме тело долга гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток — платёж уменьшается каждый месяц. Калькулятор покажет первый и последний платёж и сколько вы сэкономите против аннуитета.
Как считается
Платёж k-го месяца = S/n + (S − S×(k−1)/n) × i
Тело долга делится на равные части (сумма ÷ месяцы), к каждой прибавляются проценты на текущий остаток. Первый платёж — самый большой, последний — почти без процентов.
Переплата по дифференцированной схеме всегда ниже аннуитетной: проценты в сумме считаются со среднего остатка долга, а он убывает быстрее.
Минус схемы — высокая нагрузка в начале: банк оценивает платёжеспособность по первому платежу, поэтому одобренная сумма кредита будет меньше, чем при аннуитете.
Примеры расчёта
1 млн ₽ на 5 лет под 22%
Первый платёж 35 000 ₽, последний — 16 972 ₽. Переплата 559 200 ₽ против 657 100 ₽ у аннуитета: экономия около 98 000 ₽.
Ипотечные масштабы: 5 млн на 20 лет под 17%
Первый платёж 91 667 ₽ против аннуитетных 73 380 ₽ — разница в 18 тысяч в начале срока объясняет, почему банки почти не предлагают дифференцированную схему по ипотеке.
Вопросы и ответы
Что выгоднее: аннуитет или дифференцированный?
По переплате — дифференцированный (экономия 10–20% от переплаты). По доступности — аннуитет: ниже стартовый платёж и выше одобряемая сумма.
Почему банки редко предлагают дифференцированную схему?
Аннуитет проще продать (платёж ниже) и он выгоднее банку по процентам. Дифференцированные графики остались в основном у Газпромбанка и Россельхозбанка.
Как быстро уменьшается платёж?
Линейно: каждый месяц на одну и ту же величину — проценты на 1/n тела долга. У кредита на 5 лет из примера — примерно на 306 ₽ в месяц.
Работает ли досрочное погашение при этой схеме?
Да, и эффект тот же: уменьшается остаток, с него — проценты. Отдельного «пересчёта в начало» не требуется.