Как считать реальную доходность вклада
Реальная доходность — это доход после вычета инфляции и налога. Именно она показывает, стали ли вы богаче, а не просто получили больше рублей.
Номинальная и реальная ставка
Номинальная ставка — это тот процент, что обещает банк. Реальная — то, что осталось после инфляции: если вклад под 16%, а инфляция 12%, реальная доходность около 4%.
Если ставка ниже инфляции, реальная доходность отрицательная — деньги на вкладе растут в рублях, но теряют покупательную способность. Вклад всё равно выгоднее хранения «под матрасом», где инфляция съедает всё.
Пример
Как влияет налог
С дохода по вкладам сверх необлагаемого лимита удерживается НДФЛ. Лимит считается от ключевой ставки ЦБ, поэтому небольшие вклады чаще всего налогом не облагаются, а крупные — частично.
Чтобы получить честную цифру, из номинального дохода вычитают и налог, и инфляцию. Только так видно, действительно ли вклад сохранил и приумножил деньги.
Как посчитать под себя
Возьмите номинальную ставку, вычтите ожидаемую инфляцию и, для крупных сумм, налог. Проще всего — через калькулятор реальной доходности и калькулятор налога с вклада.
Подберите подходящий вариант под свою сумму и срок.
Смотреть ставки по вкладам